Wohngebäudeversicherung

Wohngebäudeversicherung

Fr√ľher eine Pflichtversicherung, heute h√∂chstens noch um die Hausfinanzierung bei der Bank zu bekommen. Die Wohngeb√§udeversicherung. Meines Erachtens sollte dennoch jeder Hausbesitzer eine Wohngeb√§udeversicherung haben. Nur eine Wohngeb√§udeversicherung kann die eigenen vier W√§nde so absichern, dass im schlimmsten Fall der Besitzer nicht den finanziellen Ruin erwartet. Sie ist also ein absolutes Muss f√ľr jeden Eigent√ľmer. Die Erwartungen an die Hausversicherung sind hoch. Folglich sollte diese nicht nur viel leisten, sondern auch g√ľnstig sein. Damit es Dir nicht Angst und Bange werden muss, wenn Du an den Schadensfall denkst, erkl√§re ich Dir wie die Wohngeb√§udeversicherung funktioniert und was sie beinhalten sollte. Dar√ľber hinaus erhalten Versicherte meistens j√§hrlich neuere und zumeist auch bessere Tarifbedingungen. Ein smarter Vergleich lohnt sich also um den einen oder anderen Euro sparen zu k√∂nnen.

Überblick der Wohngebäudeversicherung

Der Beitrag f√ľr die Wohngeb√§udeversicherung kommt nicht von ungef√§hr. Die Aktuare der Versicherungen, geben sich M√ľhe den fairsten Preis f√ľr ihre Kunden zu kalkulieren. Nicht nur die Baubeschaffenheit, die Bedachung oder ein Gew√§sser in der N√§he spielen eine Rolle. Sondern auch die gesamte Wohnfl√§che des Hauses, inklusive der Angabe von Garagen und Nebengeb√§ude, so wie vieles mehr. Eines haben die rund¬†117 Versicherungen die eine Wohngeb√§udeversicherung anbieten gemeinsam: Sie d√ľrfen eine ehrliche Angabe von den Kunden erwarten um im Schadensfall einen reibungslosen Ablauf gew√§hrleisten zu k√∂nnen. Denn nichts ist √§rgerlicher als sprichw√∂rtlich nur das halbe Haus versichert zu haben und im Schadensfall Gefahr zu laufen, durch eine Unterversicherung sich die Entsch√§digung, teilweise oder ganz zu Nichte zu machen.

Tipp von Raphael: Mithilfe seiner geschätzten, kostenlosen Informationsgespräche ist es jedem ganz leicht möglich die Wohngebäudeversicherung bedarfsgerecht zu gestalten!

Das gehört in die Wohngebäudeversicherung

Eine moderne, verbundene Wohngebäudeversicherung sollte nicht nur eine gleitende Neuwertversicherung als Grundlage des Versicherungsschutzes beinhalten, sondern auch alles versichern das zu Deinem Eigentum gehört, sowie bestimmte Tariferweiterungen beinhalten. Die meiner Meinung wichtigsten Rahmendaten, der Hausversicherung, erläutere ich Dir im folgenden.

Versicherungssumme und versicherte Gefahren

Viele Versicherungen berechnen anhand deiner Wohnfl√§chenangabe, den sogenannten 1914er Goldmark Wert als Basis der Versicherungssumme. Durch einen, sich j√§hrlich √§ndernden,¬†Umrechnungsfaktor erh√§lt man die Versicherungssumme in Euro. Gleichwohl gibt es Versicherer die die Wohnfl√§che als Berechnungsgrundlage zur Versicherungssumme¬†verwenden. Ohnehin kommt es auch hier auf das selbige an. Der Versicherungssumme sollte die “gleitende Neupreisentsch√§digung” zugrunde liegen. Somit passt sich die Versicherungssumme den Gegebenheiten an und eine Unter- oder √úberversicherung wird vermieden. Nur so kann gew√§hrleistet werden, dass durch sich j√§hrlich √§ndernde Baupreise und -kosten, die Immobilie¬†auch in Jahren vollst√§ndig versichert ist. √úbrigens √ľbernimmt die Versicherung f√ľr die Richtigkeit der Versicherungssumme die Haftung, sobald man wahrheitsgem√§√ü mit dem Versicherungsberater oder den Berechnungstools den Wert berechnet. Dementsprechend rate ich von einer individuellen Vorgabe des Versicherungswerte ab.

Zu den √ľblichen versicherten Gefahren, die in einer Wohngeb√§udeversicherung eingeschlossen werden, geh√∂ren: Feuer, Elementar, Sturm/Hagel und¬†Leitungswasser. Die versicherten Gefahren kommen f√ľr folgende Schadensf√§lle auf:

  • Feuer: Brand, Blitzschlag,¬†√úberspannung durch Blitz¬†sowie¬†Explosion.
  • Elementar: Erdbeben, √úberschwemmung, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck und auch Lawinen.
  • Sturm/Hagel: Sturm (ab einer Windst√§rke 8) als auch Folgesch√§den durch Hagel.
  • Leitungswasser: Rohrbruch, Frostsch√§den an versicherten Anlagen, N√§sseschaden infolge austretendes Leitungswassers.

Dein pers√∂nlicher Tipp: Es m√ľssen nicht alle versicherte Gefahren abgeschlossen werden. Somit k√∂nnen Versicherte die eine Wohngeb√§udeversicherung haben selbst entscheiden, welche Gefahren notwendig sind. Es sei denn die Bank gibt aufgrund einer Finanzierung den Ton an! ūüėú
Zus√§tzlich kannst Du um Pr√§mien zu sparen, √§hnlich wie in der Autoversicherung eine Selbstbeteiligung w√§hlen. Dann zahlst Du, beispielsweise, bei einem Schadensfall die ersten 250‚ā¨ selbst. Folglich √ľbernimmt die Versicherung erst dar√ľber hinaus die Entsch√§digungsleistung.

Geb√§udezubeh√∂r und Grundst√ľcksbestandteile

Um einen abgerundeten Versicherungsschutz zu genie√üen sollte auch an das Geb√§udezubeh√∂r, sowie Grundst√ľcksbestandteile gedacht werden.

Das Geb√§udezubeh√∂r sind alle beweglichen Sachen, die sich im Wohngeb√§ude befinden oder au√üen am Haus angebracht sind. Diese m√ľssen nicht nur der Zweckbestimmung, sondern auch¬†der Instandhaltung¬†des Hauses dienen. Prinzipiell kann man sagen, dass M√ľllbeh√§lter, Klingel- und Briefkasten oder ein Zaun hierzu geh√∂ren.

Zu den Geb√§udebestandteile z√§hlen alle in ein Haus eingef√ľgte Sachen. Diese m√ľssen durch ihre feste Verbindung mit dem Geb√§ude ihre Selbstst√§ndigkeit verloren haben. Ein g√§ngiges Beispiel hierf√ľr ist, sowohl¬†die Einbauk√ľche als auch Einbaum√∂bel. Diese sind nicht serienm√§√üig produziert, sondern individuell auf die raumspezifischen Gegebenheiten geplant und gefertigt.

Erweiterungen von Geb√§udezubeh√∂r und der Grundst√ľckbestandteile

Einige Versicherungen erweitern die Begriffsbestimmungen. Dadurch hat der Kunde noch mehr versichert. Zumeist kostet das auch nicht mehr Prämienbeitrag. Du hast die Möglichkeit das in den jeweiligen Klauselbögen deiner Wohngebäudeversicherung, oder im Angebot, nachzulesen.

Ich zähle nun die gängigsten Begrifflichkeiten, der Erweiterungen auf. Falls Du etwas wichtiges liest, dann lohnt es sich nachzusehen ob Du dies versichert hast. Oder in Zukunft versichert haben möchtest.

  • Pergolen und √úberdachungen.¬†‚úď
  • Hof- und Wegbefestigungen.¬†‚úď
  • Terrassen und Freisitze.¬†‚úď
  • Grundst√ľckseinfriedungen (auch Hecken und B√ľsche).¬†‚úď
  • Elektrische Freileitungen, Beleuchtungsanlagen.¬†‚úď
  • Mit dem Boden fest verankerte W√§schespinnen.¬†‚úď
  • Luftw√§rmepumpenanlagen oder deren Teile, die sich au√üerhalb des Geb√§udes jedoch auf dem Versicherungsgrundst√ľck befinden.¬†‚úď
  • St√§nder, Masten, Satelliten, Antennen.¬†‚úď
  • Hundeh√ľtten.¬†‚úď
  • Pavillons, Palisaden und Sichtschutzw√§nde.¬†‚úď

Hast Du das gewusst:¬†Es kann durchaus vorkommen, dass auch eine Hausratversicherung f√ľr Teile der Wohngeb√§udeversicherung aufkommt. Umgekehrt ebenso. Um im Schadensfall, unter Umst√§nden, schneller an sein Geld zu kommen, lohnt es sich beide Versicherungen bei einer Gesellschaft zu f√ľhren.

Wichtige Tariferweiterungen

Wenn ich als Au√üenstehender die unz√§hligen¬†Tarifvergleiche ansehe, dann frage ich mich wie man “als Laie” nur den √úberblick bewahren kann. Im Grunde genommen, gibt es ein paar Eckpunkte an die es sich zu halten lohnt. Somit wird es¬†einfach schwache Tarife von den guten, leistungsstarken, zu trennen. Gleichwohl ist es wichtig was Du als Versicherter m√∂chtest. Was n√ľtzen x-‚ā¨ Mehrbeitrag und Schnickschnack versichert, wenn es einem gar nicht wichtig ist!? Hierzu erl√§utere ich die meiner Meinung nach wichtigsten Tariferweiterungen, die in einer Wohngeb√§udeversicherung mit eingeschlossen sein sollten:

  • Grobe Fahrl√§ssigkeit. ‚úď [Versichert daraus resultierende Sch√§den mit. Sollte bis zur Versicherungssumme sein.]
  • Sengsch√§den. ‚úď [Sollte bis zur Versicherungssumme versichert sein. Gemeint ist der Schmorbrand.]
  • Rauch und Ru√ü. ‚úď
  • Ableitungsrohre auf dem versicherten Grundst√ľck zur Entsorgung. ‚úď

Wohngebäudeversicherung mit Entscheidungsfreiheit

Durch die verschiedenen Produktlinien, als auch optionalen Bausteinen der Versicherungsanbieter, kannst Du deinen Versicherungsschutz optimal auf Deinen Bedarf anpassen. Somit erh√§ltst Du die Geb√§udeversicherung die Du auch wirklich brauchst. Bei Raphael kannst Du selbst entscheiden ob es die Grundabsicherung f√ľr ein paar Euro sein darf oder eine leistungsstarke Wohngeb√§udeversicherung f√ľr hohe Anspr√ľche.

Wohngeb√§udeversicherung. Deckungsvergleich der W√ľrttembergische Versicherung.

Versicherte Sch√§den, Gefahren & Kosten. Auszug der VGB¬īs 2016Premium Schutz
Komfort SchutzKompakt Schutz
Grobe Fahrl√§ssigkeit‚úď‚úď‚úė
Wiederaufforstung von B√§umen und Str√§uchern¬Ļ
‚úď‚úď
(Bis 10.000‚ā¨)
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Rohre einer Regenwassernutzungsanlage (Zisterne)¬Ļ‚úď‚úď‚úė
Sengsch√§den¬Ļ‚úď‚úď‚úė
Kinderspielgeräte (wenn fest verankert), gemauerter Gartengrill/Gartenkamin
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(Bis 5.000‚ā¨)
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(Bis 2.500‚ā¨)
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(Bis 1.000‚ā¨)
Kosten f√ľr die Dekontamination von Erdreich
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(Bis 5.000‚ā¨)
Kosten f√ľr Verkehrssicherungsma√ünahmen‚úď‚úď
(Bis 10.000‚ā¨)
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R√ľckreisekosten aus dem Urlaub (Schaden > 5.000 ‚ā¨)‚úď
(Bis 25.000‚ā¨)
‚úď
(Bis 2.500‚ā¨)
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Sachverst√§ndigenkosten (Schaden > 25.000 ‚ā¨)‚úď‚úď‚úė
Mutwillige Besch√§digung am Geb√§ude (z.B. Graffiti)‚úď
(Bis 25.000‚ā¨)
‚úď
(Bis 10.000‚ā¨)
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Fu√übodenheizung¬Ļ‚úď‚úď‚úď
Aufr√§umungskosten f√ľr B√§ume¬Ļ ¬≤
‚úď
(Bis 100% der Versicherungssumme)
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(Bis 10.000‚ā¨)
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Reparaturkosten f√ľr provisorische Ma√ünahmen‚úď‚úď‚úď
(Bis 250‚ā¨)
Kosten f√ľr die Ermittlung der Schadenursache
‚úď‚úď
(Bis 2.500‚ā¨)
‚úď
(Bis 250‚ā¨)
Wasserverlust¬Ļ ¬≥‚úď‚úď
(Bis 2.500‚ā¨)
‚úď
(Bis 250‚ā¨)
Gasverlust¬Ļ ¬≥‚úď‚úď
(Bis 2.500‚ā¨)
‚úď
(Bis 250‚ā¨)
√úberspannungssch√§den durch Blitz ¬Ļ
‚úď‚úď‚úď
(Bis 5% der Versicherungssumme)
Gebäudebeschädigung durch unbefugte Dritte (Einbruch)
‚úď‚úď
(Bis 10.000‚ā¨)
‚úď
(Bis 2.000‚ā¨)
Klima-, W√§rmepumpen- und Solarheizungsanlagen ¬Ļ‚úď‚úď‚úď
Innenliegende Regenableitungsrohre ¬Ļ
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Mehrkosten bei der Wiederherstellung infolge beh√∂rdlicher Auflagen¬≥‚úď‚úď‚úď
(Bis 10% der Versicherungssumme)
Weiteres Geb√§udezubeh√∂r sowie Grundst√ľcksbestandteile‚úď
(inkl. fest verankerter Wäschespinnen, Satellitenanlagen und Luftwärmepumpenanlagen)
‚úď
(Bis 10.000‚ā¨
inkl. fest verankerter Wäschespinnen, Satellitenanlagen und Luftwärmepumpenanlagen)
‚úď
(Bis 5.000‚ā¨
inkl. fest verankerter Wäschespinnen, Satellitenanlagen und Luftwärmepumpenanlagen)
Aufr√§umungs-, Abbruch-, Bewegungs- und Schutzkosten¬≤ ¬≥‚úď‚úď‚úď
(Bis 10% der Versicherungssumme)
Mietausfall (f√ľr Wohn- und gewerblich genutzte R√§ume)
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(Bis 24 Monate)
‚úď
(Bis 24 Monate)
‚úď
(Bis 18 Monate)
Nebengebäude Beitragsfrei
(Gartenhaus, Ger√§te- oder Abstellschuppen) auf dem Versicherungsgrundst√ľck
‚úď
(bis 25.000 ‚ā¨
inkl. Sauna)
‚úď
(bis 25.000 ‚ā¨
inkl. Sauna)
‚úď
(bis 25.000 ‚ā¨
inkl. Sauna)
Technologiefortschritt‚úď‚úď‚úď
Innere Unruhen‚úď‚úď‚úė
Fahrzeuganprall
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Sch√§den durch Schalenwild am Geb√§ude und Grundst√ľcksbestandteilen‚úď‚úė‚úė
Bisssch√§den an elektrischen Anlagen durch Marder und Waschb√§ren‚úď
(Bis 5.000‚ā¨)
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Gew√§chsh√§user‚úď
(Bis 1.000‚ā¨))
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Rauch und Ru√ü¬Ļ‚úď‚úď‚úė
Fehlalarm Rauch- und Gasmelder
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Hotelkosten‚úď
(bis 100 ‚ā¨ je Tag, max. 3 Monate)
‚úď
(bis 100 ‚ā¨ je Tag, max. 3 Monate)
‚úė
Erläuterungen
¬Ļ Die Erweiterungen gelten nur, wenn die entsprechenden Gefahren/Leistungen vereinbart wurden.
¬≤ Aufr√§umungs-, Abbruch-, Bewegungs- und Schutzkosten sowie Mehrkosten infolge beh√∂rdlicher Auflagen sind summarisch, d.h. mit einer Versicherungssumme bis zu insgesamt 100 % der Versicherungssumme, je Geb√§ude h√∂chstens 2,5 Mio. ‚ā¨, versichert.
³ In der gleitenden Neuwertversicherung multipliziert mit dem im Zeitpunkt des Versicherungsfalles geltenden Neuwertfaktor, ab Tarifjahr 2003 (VGB 2003) mit dem geltenden Anpassungsfaktor.
Beachte in jedem Fall, die jeweils g√ľltigen Versicherungsbedingungen und das Produktinformationsblatt. Alle Angaben ohne Gew√§hr. √Ąnderungen vorbehalten.
Quelle Deckungsvergleich: W√ľrttembergische Versicherung. Stand: 08.09.2018.

Individuelle Selbstbeteiligung:¬†Du hast die M√∂glichkeit zus√§tzlich zu sparen in dem Du f√ľr bestimmte Bereiche eine Selbstbeteiligung w√§hlst. Die Eigenbeteiligung reicht von¬†250 Euro, 500 Euro, 750 Euro bis zu¬†1.000 Euro.

Zusatzbausteine die separat mit eingeschlossen werden können

Die oben genannten Leistungserweiterungen sind quasi in allen guten Wohngeb√§ude ‚Äď Tarifen zu finden. √úber dies hinaus k√∂nnen, weitere Zusatzbausteine f√ľr kleines Geld separat mit abgeschlossen werden. Dies macht h√§ufig Sinn, da diese sehr leistungsstark sind und im Verh√§ltnis recht wenig kosten. Vier gro√üartige Module, die es bei der W√ľrttembergischen Versicherung gibt,¬†zeige ich Dir auf:

  • Modul Haustechnik “All-Risk”:¬†Du erh√§ltst Versicherungsschutz f√ľr die komplette Haustechnik von Ein- bzw. Zweifamilienh√§usern. All-Risk – versichert unter anderem deine Heizungs- und Klimaanlagen, elektrische T√ľr√∂ffner, Alarmanlagen, Solaranlagen, Antennen und Sattelitenempfangsanlagen oder Antriebe f√ľr Rolll√§den und Garagen. Versicherungsschutz besteht rund um die Uhr f√ľr: Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, Konstruktions-, Material oder Ausf√ľhrungsfehler, Wasser-, √Ėl- oder Schmiermittelmangel,¬†√úberdruck- oder Unterdruck oder¬†Tierbiss. Erstattet wird der gesamte Rechnungsbetrag bis auf eine Selbstbeteiligung von 150 ‚ā¨ je Versicherungsfall.
  • Modul Photovoltaik “All-Risk”:¬†Du erh√§ltst einen Allgefahrenschutz f√ľr deine komplette Photovoltaikanlage bis zu 20 Kwp. Einschlie√ülich einem pauschalen Nutzungsausfall, den Du w√§hlen kannst. Versicherungsschutz besteht f√ľr, unvorhergesehene, eintretende Sch√§den wie: Bedienungsfehler und Ungeschicklichkeit oder¬†Konstruktions-, Material- und Ausf√ľhrungsfehler. Erstattet wird der gesamte Rechnungsbetrag bis auf eine Selbstbeteiligung von 150 ‚ā¨ je Versicherungsfall.
  • Modul Privat50plus:¬†Erweitern den Versicherungsschutz nach Bedarf auf die altersgerechte Situation. Du erh√§ltst beispielsweise bis zu 10.000 Euro, als zus√§tzliches Renovierungsgeld, f√ľr einen altersgerechten Umbau deiner Wohnung.
  • Modul Garten:¬†Du erh√§ltst Versicherungsschutz f√ľr das Schwimmbad, Teich, Brunnen oder bspw. Skulpturen.

‚ĄĻ Quelle Module: W√ľrttembergische Versicherung. Beachte die jeweiligen Bedingungen und Klauselb√∂gen. √Ąnderungen vorbehalten und ohne Gew√§hr. Stand: 08.09.2018.

Meine Ansicht zur Wohngebäudeversicherung

Ich denke Du konntest Dir einen sauberen √úberblick, √ľber die Wohngeb√§udeversicherung, machen. F√ľr den Eigent√ľmer ist die Wohngeb√§udeversicherung,¬†ganz klar, unverzichtbar. Denn sie sch√ľtzt die gr√∂√üte, finanzielle, Anschaffung. Deine eigenen vier W√§nde. Die Frage die Du Dir als Hausbesitzer stellen musst ist, welcher Tarif der richtige f√ľr Dich ist. Es sollte bezahlbar sein und die versicherten Leistungen zeitgem√§√ü. Mithilfe der oben stehenden Tipps kannst Du wunderbar absch√§tzen auf welche Leistungen Du sprichw√∂rtlich bauen solltest!¬†„ÉĄ

Grunds√§tzlich kostet eine gute¬†Geb√§udeversicherung weitaus weniger wie man dies oft annimmt. Aus diesem Grund entscheiden sich viele Kunden von Raphael bei ihm f√ľr die Absicherung.

Bist Du auch interessiert wie die optimale Wohngeb√§udeversicherung sein m√ľsste oder magst Du bei Raphael einfach den kostenlosen und verst√§ndlichen Wohngeb√§ude – Check machen um eventuell besser versichert sein und Pr√§mien zu sparen?

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Telefon: 07626 9747413

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Beste Gr√ľ√üe.

Raphael Grässlin

Versicherungskaufmann f√ľr Versicherungen und Finanzen (IHK)

‚ĄĻ¬†Wichtiger Hinweis:¬†Bei den Inhalten handelt es sich um vereinfachte Darstellungen sozialversicherungs- und steuerrechtlicher Themen auf Basis der derzeit geltenden Rechtslage (Stand 01.2019). Bestehen konkrete steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Fragestellungen, bitte ich Dich, diese gesondert mit deinem Rechtsanwalt und/oder Steuerberater bzw. den zust√§ndigen Beh√∂rden der Schweiz oder Deutschland zu besprechen. Auch k√∂nnen die pauschalen Beschreibungen und Erkl√§rungen auf dieser Seite nicht abschlie√üend sein. Die Informationen und Inhalte von krankenversicherung-fuer-grenzgaenger.com ersetzen auf keinen Fall eine professionelle Beratung deines Anliegens. Um sich fachm√§nnisch versichern zu k√∂nnen empfehlen wir, im Voraus, jedem eine kostenlose¬†Terminvereinbarung.

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