Freiwillig Gesetzlich Krankenversichert in Deutschland (fGKV)

Freiwillig Gesetzlich Krankenversichert in Deutschland (fGKV)

Spätestens bei oder kurz nach dem Beginn der Grenzgänger Tätigkeit in der Schweiz, kommt die Frage nach der besten Krankenversicherung auf. Die meisten Personen die arbeitstechnisch in die Schweiz wechseln, waren davor in einem angestellten Verhältnis in Deutschland. Somit liegt es nahe seine deutsche gesetzliche Krankenversicherung als Grenzgänger aktiv beizubehalten. Denn der Wohnsitz bleibt weiterhin Deutschland, nur der Arbeitsplatz liegt nun in der Schweiz. Grundsätzlich ist die Fortführung der gesetzlichen Krankenversicherung möglich. Es müssen allerdings einige Dinge beachtet und bedacht werden. Denn meist ist der Verbleib in einer deutschen gesetzlichen Krankenversicherung die teuerste Lösung. Warum das so ist und weshalb ich jedem der gesetzlich krankenversichert sein möchte, das Grenzgängermodell wärmstens empfehlen würde erläutere ich im folgenden.

Freiwillig gesetzlich Krankenversichert – Arbeiten in der Schweiz

Mit Beginn der Grenzgängertätigkeit hat ein jeder Grenzgänger die Möglichkeit seine schon bestehende gesetzliche Krankenversicherung aus Deutschland fortzuführen. Die gesetzliche deutsche Krankenversicherung ist dann keine Pflichtmitgliedschaft mehr, sondern freiwillig. Es besteht also als Grenzgänger eine (freiwillige) gesetzliche Krankenversicherung bei einem deutschen gesetzlichen Krankenversicherer. Dies ist durch das drei Monate gültige Optionsrecht möglich. Das Optionsrecht in der Krankenversicherung bedeutet für den Schweizer Grenzgänger nichts anderes als sich entscheiden zu können welche Krankenversicherung die richtige für einen ist. Ganz nebenbei kann man sich zwischen dem Grenzgängermodell, der privaten Krankenversicherung oder eben einer (freiwilligen) deutschen gesetzlichen Krankenversicherung entscheiden.

Ausübung des Optionsrecht

Nun möchte der Grenzgänger sich (freiwillig) gesetzlich krankenversichern oder seine schon bestehende gesetzliche Krankenversicherung aktiv beibehalten und nimmt somit das Optionsrecht in Anspruch. Das Optionsrecht gibt Dir das Recht in den ersten drei Monaten nach Beginn der Grenzgänger Tätigkeit sich in Deutschland einer gesetzlichen Krankenversicherung zu unterstellen bzw. diese zu behalten und die in der Schweiz bestehende Pflichtversicherung zur Kranken- als auch Pflegeversicherung abzulehnen.

Deine Entscheidung der freiwilligen deutschen Krankenversicherung teilst Du der für Dich zuständigen kantonalen Gesundheitsbehörde (BAG) mit. Die zuständige Behörde ist zumeist der Kanton Deines Arbeitgebers. Falls Du schon Grenzgänger bist und nicht weißt ob das Optionsrecht noch in Anspruch genommen werden darf, dann findest Du das genaue Datum auf Deiner Grenzgängerbewilligung. Dort ist ersichtlich seit wann genau die Grenzgänger Tätigkeit in der Schweiz begonnen hat.

ℹ Wissenswert ist, dass die Ausübung des Optionsrechtes auch die nicht erwerbstätigen Familienangehörigen mit einschließt und unwiderruflich ist. Mit anderen Worten; Jeder Grenzgänger kann das Optionsrecht einmal ausüben. Daneben sieht es die Gesetzeslage auch nicht vor bei einer Änderung der persönlichen Verhältnisse wie Heirat, Geburt, Scheidung oder Verwitwung das Optionsrecht erneut auszuüben.

Es besteht schon eine gesetzliche Krankenversicherung

Sehr häufig hat der Grenzgänger schon eine gesetzliche Krankenversicherung. Diese Mitgliedschaft ist in Deutschland bekannterweise in einem angestellten Verhältnis oder auch bei Arbeitslosigkeit meist eine Pflicht. Es ist möglich diesen Versicherungsvertrag bei einem Arbeitgeberwechsel in die Schweiz fortzuführen. Dazu sollte die Krankenversicherung darüber informiert um Deinen Status zu ändern. Damit wird die gesetzliche Krankenversicherung auf freiwilliger Basis umgestellt. Das Wort freiwillig bedeutet, dass der Grenzgänger sich freiwillig dazu entscheidet in der gesetzlichen deutschen Krankenversicherung zu verbleiben.

Anmerkung vorab: Eine freiwillige Krankenversicherung kann daher immer unter der Einhaltung der regulären Kündigungsfristen gekündigt werden. In der Folge kann der Wechsel in eine private Krankenversicherung oder aber auch in eine anderweitige gesetzliche Krankenversicherung erfolgen. Allerdings ist im Nachhinein der Wechsel in die kostengünstige gesetzliche Schweizer Lösung, dem Grenzgängermodell, aufgrund des dann geschlossenen Optionsrechtes, verwehrt.

Überblick der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung

Die freiwillige deutsche gesetzliche Krankenversicherung unterscheidet sich von der Pflichtversicherung im deutschen nicht. Die Leistungen sind weiterhin auf Deutschland bezogen und erfolgen nach Pflichtleistungskatalog. Damit die freiwillige GKV – Mitgliedschaft als Grenzgänger geführt werden kann, muss die zuständige Krankenversicherung über die Grenzgänger Tätigkeit informiert werden. Hierdurch erfolgt ein Statuswechsel. Es kommt zur freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherungsmitgliedschaft.

Prämiengestaltung

Die Höhe der zu zahlenden Krankenversicherungsbeiträge richtet sich nach dem Einkommen. Demnach zahlen Besserverdiener bis zu einer bestimmten Obergrenze höhere Beiträge und Personen mit einem niedrigeren Gehalt entsprechend weniger. So funktioniert das System der gesetzlichen Krankenversicherung nach dem Solidarprinzip. Daneben erhalten alle Versicherten die gleichen Grundleistungen.

In Deutschland teilen sich im Groben die Krankenversicherungsbeiträge Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Schlussendlich ist der Krankenversicherungsbeitrag einer von vielen Abzügen damit am Ende das Netto auf der Gehaltsabrechnung übrig bleibt. In der Schweiz ist dies nicht so!

Als Grenzgänger in der Schweiz ist man für den Krankenversicherungsbeitrag selbst verantwortlich. Da die Arbeitgeberbeteiligung nicht vorhanden ist und die Prämiengestaltung in der deutschen freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung einkommensabhängig ist, kommen durch das hohe Schweizer Lohnniveau schnell Höchstbeiträge zustande. Konkret heißt das der allgemeine Beitragssatz in Höhe von 14,6% bis zu einer Gehaltshöhe von 4.425€ monatlich (Stand 2018) dem Bruttoeinkommen belastet wird. So sind in der Krankenversicherung, als auch der dazugehörigen Pflegepflichtversicherung insgesamt Beiträge leicht über 800€ fast schon Normalität. Für den Schweizer Grenzgänger.

ℹ Das Grenzgängermodell sowie die private Krankenversicherung sind einkommensunabhängig. Weiterhin hat das Grenzgängermodell nicht nur dieselben Leistungen wie die deutsche freiwillige Krankenversicherung, sondern auch in der Schweiz Grundleistungen versichert. Und dies für einen günstigen Beitrag. Somit eine super Alternative anstatt dem Verbleib in der deutschen (freiwilligen) gesetzlichen Versicherungslösung.

Für die Krankenversicherung relevante Beitragsbemessungsgrenzen und Beitragssätze der Sozialversicherung. Stand 2019.

Um einen genaueren Überblick über die Beitragssätze und Höchstgrenzen der gesetzlichen Krankenversicherung aufzuzeigen, erhältst Du nachfolgende Tabelle.

Gesetzliche Kranken- & PflegepflichtversicherungDeutschland (West)
Beitragsbemessungsgrenze für die Krankenversicherung + Pflegepflichtversicherung4.537,50 Euro monatlich
54.450,00 Euro jährlich
Allgemeiner Beitragssatz der GKV
(Mit Anspruch auf Krankentagegeld.)
14,6 %
Durchschnittlicher Zusatzbeitrag (GKV)0,90 %
Pflegepflichtversicherung3,05 %
(Kinderlose Personen über dem 23. Lebensjahr: 3,30 %)

Leistungsvergleich: Gesetzliche Krankenversicherung und Private Krankenversicherung

Die deutsche freiwillige gesetzliche Krankenversicherung, das Grenzgängermodell und die die Private Krankenversicherung unterscheiden sich in den drei großen Themenbereichen; stationäre-, ambulante-, sowie zahnärztliche Leistungen sehr. Nicht zuletzt werden auch ein kostenbewusstes Verhalten unterschiedlich wertgeschätzt.

Wesentlichen Leistungsunterschiede: Gesetzliche Krankenversicherung, Grenzgängermodell und PKV

Zusammengefasst verdeutlicht die nachfolgende Tabelle den Leistungsvergleich der Krankenversicherungskonstellationen die für den Grenzgänger möglich sind.

LeistungsvergleichGesetzliche KrankenversicherungGrenzgängermodellPrivate Krankenversicherung
Prämienberechnung➙ Einkommensabhängiger Beitrag (Max. über 800,00€* im Monat)Einkommensunabhängige, günstige MonatsprämieEinkommensunabhängige Monatsprämie
➙ Beitrag richtet sich nach Alter und Tarifleistungen
Ambulante Leistungen➙ Behandlungstermin mit Wartezeit
➙ Zuzahlungen
➙ Behandlungstermin mit Wartezeit
➙ Zuzahlungen
➙ Freie Arztwahl
➙ Exklusive medizinische Versorgung
➙ Heilpraktiker versicherbar
Stationäre Leistungen➙ Nächstes Krankenhaus
➙ Mehrbettzimmer
➙ Behandlung durch Dienstarzt
➙ Nächstes Krankenhaus
➙ Mehrbettzimmer
➙ Behandlung durch Dienstarzt
➙ Freie Krankenhauswahl
➙ 1 Bettzimmer
➙ Chefarztbehandlung
Zahnärztliche Leistungen➙ Lediglich Grundleistungen versichert gemäß Pflichtleistungskatalog➙ Lediglich Grundleistungen versichert gemäß Pflichtleistungskatalog➙ Zahnersatz & Zahnbehandlung
➙ Hochwertige Füllungen
➙ Kieferorthopädie
➙ Zahnprophylaxe
Kostenbewusstes Verhalten➙ Keine Beitragsrückerstattung
➙ Bonusheft wird meist in Form von Präsenten honoriert.
➙ Keine Beitragsrückerstattung
➙ Bonusheft wird meist in Form von Präsenten honoriert.
➙ Beitragsrückerstattung bis z.T. 4 Monatsbeiträge
➙ Oft 150.-€/Jahr durch Führung eines Bonusheftes
Leistung Schweiz➙ Von Grund auf nicht mitversichert. Mit Krankenzusatzversicherungen kann die Leistung eingeschlossen werden.➙ Leistungen in der Schweiz obligatorisch mitversichert. Grundleistungen nach Schweizer Recht.➙ Leistungserweiterung Schweiz muss vereinbart werden.
* Beispiel Gehalt mind. BBG: Allgemeiner Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung mit Zusatzbeitrag 0,9% mit Anspruch auf Krankengeld + Pflegepflichtversicherung + Zuschlag zur Pflegeversicherung für Kinderlose ab 23 Jahren. Stand 2018.

Meiner Meinung kommt bei dem Entschluss einer gesetzlichen Krankenversicherung nur das Grenzgängermodell infrage. Zusammengefasst erhalten Grenzgänger in beiden Lösungen gesetzlichen Krankenversicherungsschutz in Deutschland. Durch die günstigen, einkommensunabhängigen Beiträge klingt das Grenzgängermodell als Favorit, nicht nur weil auch eine Rückkehr in eine gesetzliche Krankenversicherung im Alter oder bei Arbeitslosigkeit keine größeren Hindernisse darstellen.

Freiwillig gesetzliche Krankenversicherung langfristig oft teurer

Hast Du dich auch schon einmal gefragt, ob die gesetzliche- oder aber die private Krankenversicherung stärker steigt? Gefühlt sagen 90% der privat versicherten, dass die private Krankenversicherung (PKV) im Verhältnis zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) stärker ansteigen dürfte. Das “BMG” hat eine interessante Statistik veröffentlicht, mit dieser der häufig vertretenen Meinung widersprochen werden kann. Wie deren Statistik verdeutlicht, wird der Zeitraum von dem Jahr 2007 bis ins Jahr 2017 berücksichtigt. In diesem 10-Jahrszeitraum stiegen die PKV-Durchschnittsbeiträge um 35%.

Darüber veranschaulicht die rote Linie die GKV – Beitragsentwicklung im selben Zeitraum. Dieser erhöhte sich infolge Beitragsanpassungen zwei Prozentpunkte höher. Nämlich um 37%. Kurz gesagt sind die gesetzlich versicherten Mitglieder an höhere finanziellen Belastungen herangeführt worden als die privat versicherten. Aufgrund der Zahlen aus der Statistik heraus, lassen sich die jährlichen Beitragsanpassungen ausrechnen. Somit erhöhen sich, im großen Schnitt, die Prämien einer PKV im Jahr um 3%, wobei die GKV sich im jährlich um 3,8% erhöht hat. Obendrein gibt es immer häufiger Leistungskürzungen in der GKV, das einem privat versicherten nicht passieren kann.

GKV teurer als die PKV

Zu diesen Ergebnissen kommt das BMG in deren veröffentlichter Statistik. Nachfolgender Chart veranschaulicht die Beitragsentwicklung in den Jahren 2007 bis 2017.

GKV-PKV-Beitragsentwicklung

Krankenzusatzversicherungen

Um den gesetzlichen Krankenversicherungsschutz zu optimieren gibt es in der deutschen freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung zwei Lösungsansätze.

Gewollt Gesetzlich Krankenversichert

Versichert sind in der gesetzlichen Krankenversicherung lediglich Grundleistungen. Dies hat zur Folge, dass der Abschluss von Krankenzusatzversicherungen meistens notwendig ist. Heutzutage kann man jegliche Bereiche versichern. Die gängigsten und wichtigsten Krankenzusatzversicherungen, gerade für den Grenzgänger sind;

Die Krankenzusatzversicherungen können entsprechend auch einzeln abgeschlossen werden.

ℹ Günstige Zahnzusatzversicherungen inklusive Brillenleistung und Zahnprophylaxe gibt es bspw. schon ab 12,07€ monatlich und können individuell gestaltet werden. ツ

Ungewollt Gesetzlich Krankenversichert

Falls Du diese Webseite erst gesehen hast nachdem der Beginn der Grenzgänger Tätigkeit schon einige Zeit zurück liegt und die deutsche freiwillige Krankenversicherung aufgrund des hohen Beitrages nicht gewollt wird, hast Du diese Möglichkeiten den gesetzlichen Krankenversicherungsschutz zu optimieren.

  • Im Falle, dass Du dich nicht schriftlich von der Schweizer Krankenversicherungspflicht befreit hast, kannst Du dich auf ein Gerichtsurteil berufen. Hierdurch kannst Du dich gegebenenfalls doch noch dem günstigen Grenzgängermodell unterstellen. ➙ Mehr dazu in den FAQ unter Chancenreiches Gerichtsurteil.
    Auch im Grenzgängermodell kann der gesetzliche Krankenversicherungsschutz individuell gestaltet und optimiert werden. Durch die aufgrund meist hohe Beitragsreduzierung des Grenzgängermodell kommt es in der Folge mit dem Abschluss von Krankenzusatzversicherungen zu einer niedrigeren gesamten Beitragsbelastung inklusive besserem Versicherungsschutz.
  • Gerade für Grenzgänger bis zum etwa 40. Lebensjahr ist auch der Wechsel in eine private Krankenversicherung durchaus interessant. Die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung kann jederzeit unter Einhaltung der regulären Kündigungsfristen gekündigt werden. In der privaten Krankenversicherung erwarten einem flexible Tarife die einen bedarfsgerecht zum Privatpatienten machen.

Kündigungsfristen der gesetzlichen Krankenversicherung

Grenzgänger haben bei einem gewünschten Krankenversicherungswechsel, einer freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung folgende Kündigungsfristen um sich einer Privaten Krankenversicherung oder je nachdem einer Krankenversicherung für Grenzgänger, also dem Grenzgängermodell, zu unterstellen.

Die Mitgliedschaft bei einer gesetzlichen Krankenkasse kann mit einer Frist von zwei Monaten gekündigt werden. Das heißt: Die Kündigung ist immer zum Ende des übernächsten Monats möglich. Entnehme aus nachfolgender Tabelle Deinen nächsten Wechseltermin.

Du kündigst im MonatDu kündigst Deine Mitgliedschaft zum
Januar31. März
Februar30. April
März31. Mai
April30. Juni
Mai31. Juli
Juni31. August
Juli30. September
August31. Oktober
September30. November
Oktober31. Dezember
November31. Januar
Dezember28. Februar (29. Februar in Schaltjahren)

Die (freiwillige) gesetzliche Krankenversicherung – Auf den Punkt gebracht

Um Dir die deutsche freiwillige gesetzliche Krankenversicherung zusammengefasst noch einmal zu verdeutlichen, erhältst Du die stärksten PROs und CONs.

Vorteile der GKV

  • Garantierte soweit sichere Mitgliedschaft auch im Rentenalter. (Gilt auch für das Grenzgängermodell!!)
  • Nicht erwerbstätige Ehepartner und Kinder können beitragsfrei in der Familienversicherung eingeschlossen werden.

Nachteile der GKV

  • Einkommensabhängiger Beitrag. Möglicher monatlicher Höchstbeitrag, inkl. Pflegepflicht und Zusatzbeitrag über 800€! 👎
  • Als Grenzgänger gibt es keine Arbeitgeberbeteiligung für den hohen GKV – Beitrag. 👎
  • Lediglich Grundleistungen versichert gemäß Pflichtleistungskatalog. 👎
  • Aufgrund des Demographischen Wandel sind weitere Leistungskürzungen und Beitragsanpassungen sehr wahrscheinlich. 👎

Freiwillig gesetzlich krankenversichert in Deutschland – Gute Wahl?

Wie so oft kann man versicherungstechnische Fragen nicht vereinheitlichen und pauschalisieren. Es kommt wie immer ganz darauf an! 😜 Aufgrund dessen dass die Schweizer Krankenversicherung für Grenzgänger mit dem Grenzgängermodell, eine nahezu äquivalente kostengünstigere Lösung offeriert, befinden sich der Großteil der mir bekannten Grenzgängern darin. Die Privatversicherungslösung dazu ist die private Krankenversicherung.

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Raphael Grässlin

Versicherungskaufmann für Versicherungen und Finanzen (IHK)

ℹ Wichtiger Hinweis: Bei den Inhalten handelt es sich um vereinfachte Darstellungen sozialversicherungs- und steuerrechtlicher Themen auf Basis der derzeit geltenden Rechtslage (Stand 01.2019). Bestehen konkrete steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Fragestellungen, bitte ich Dich, diese gesondert mit deinem Rechtsanwalt und/oder Steuerberater bzw. den zuständigen Behörden der Schweiz oder Deutschland zu besprechen. Auch können die Beschreibungen und Erklärungen auf dieser Seite nicht abschließend sein. Die Informationen ersetzen auf keinen Fall eine professionelle Beratung ausgebildeter und anerkannte Versicherungskaufleute. Die Inhalte von krankenversicherung-fuer-grenzgaenger.com sollten nicht verwendet werden, um sich eigenständig zu versichern.

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