Basisrente / Rürup-Rente

Wenn Du wissen möchtest warum die Basisrente gerade für viele Schweizer Grenzgänger lukrativ ist, dann solltest Du unbedingt weiterlesen! Wäre es nicht schön die meist hohe Steuerlast mit einer Altersvorsorge ganz einfach zu senken? Das geht mit der Basisrente, bei dem Schweizer Grenzgänger, ganz leicht. Du kannst schon mit kleinen Beiträgen so etwas gegen die Altersarmut tun und zeitgleich unterstützt der deutsche Fiskus diese Form der Altersvorsorge, mit einer Basisrente, in Form von hohen, anrechenbaren Sonderausgaben. Zuletzt können die Beiträge zur Basisrente das zu versteuernde Einkommen entsprechend senken und zu einer hohen Steuerentlastung führen.

Überblick der Basisrente

Die Basisrente oder auch Rürüp Rente genannt ist ein staatlich gefördertes Altersvorsorge Produkt in Deutschland. Hierbei soll vorallem der Selbstständige und Gutverdiener profitieren und in Form von Steuerentlastungen mehr Geld für die Altersvorsorge zur Verfügung stehen. Darüber hinaus haben Schweizer Grenzgänger dieselben Vorzüge der Basisrente, als der Personenkreis für diesen er ursprünglich konzipiert wurde. Denn Grenzgänger zahlen keine Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland und können somit bis zu den Höchstsätzen die Beiträge, zur Basisrente, ansetzen. Zuletzt sind immense Steuervorteile möglich. Daneben gibt es einen weiteren Vorteil: Anders als bei der Grenzgänger Direktversicherung ist kein Arbeitgeber für den Vertragsabschluss nötig. Kurz gesagt heißt das, Du bist der Versicherungsnehmer und kannst hohe steuerliche Vorteile erwarten!

So einfach funktioniert die Basisrente

In der Ansparphase werden die Einzahlungen zur Basisrente bis zu einem Höchstbeitrag steuerlich gefördert. Wobei der Prozentsatz, aus den Sparraten, der als Sonderausgaben geltend gemacht wird jedes Jahr um 2% Punkte steigt. Zuletzt werden ab dem Jahre 2025 schließlich 100% der Beiträge zur Basisrente steuerlich geltend gemacht. Dies bedeutet für die Basisrente im Jahr 2019 im Detail:

• Im Jahr 2019 kannst Du jährlich bis zu 24.305€ (Verheiratet: 48.610€) in die Basisrente einzahlen.
• Hierbei ist der Teil den Du als Sonderausgaben (Vorsorgeaufwendungen) angibst 88% aus den jeweiligen Einzahlungen, bis zu den maximalen Beiträgen.
• Somit kann mithilfe der Basisrente im Jahr 2019 bis zu 21.388€ (Verheiratet: 42.776€) dein zu versteuerndes Einkommen senken.

Zusammengefasst kann die Basisrente mit monatlich max. 2.025€ bespart werden, woraus 88% als Sonderausgaben in der Steuererklärung dein zu versteuerndes Einkommen mindern und für eine niedrigere Steuerbelastung sorgen werden.

Basisrente und der Vorteil für Grenzgänger

Die Begründgung die meiner Ansicht nach für den Abschluss einer Basisrente spricht sind die hohen steuerlichen Vorteile, die für den Schweizer Grenzgänger oft relevant sind. Bei einer anschließenden Verrechnung der Beiträge zur Altersvorsorge und sowie der paralel stattfindenden Steuerentlastung sind die effektiven Nettobeiträge für die Altersvorsorge viel geringer. Somit kann jeder sich seinen Teil der Altersvorsorge über das Finanzamt wieder zurückholen! Zur Veranschaulichung nachfolgende Tabelle die den deutschen Arbeitnehmer vom Grenzgänger unterscheidet.

Erläuterungen

Deutscher Arbeitnehmer: Hier werden der Arbeitnehmeranteil und der Arbeitgeberanteil zur gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) sowie der Beitrag zur Rürup-Rente bei der Ermittlung der Altersvorsorgebeiträge zunächst berücksichtigt. Steuerlich anerkannt werden im Jahr 2019 88% der Altersvorsorgebeiträge aus bis zu 24.305 Euro und bei verheirateten bis zu 48.610 Euro. Zuletzt ist ermittelte Betrag allerdings wieder um den Arbeitgeberanteil des GRV Beitrag zu kürzen.

Schweizer Grenzgänger: Schweizer Arbeitnehmer sind in der (deutschen) gesetzlichen Rentenversicherung nicht versicherungspflichtig. Hierdurch können diese den gesamten nachgewiesenen Altersvorsorgebeitrag der Basis Rente steuerlich geltend machen. Fazit: Meist hohe Steuervorteile sollte jeder mit einer Rürup-Rente für Grenzgänger nutzen.

Bei schweizer Arbeitnehmer die Pflichtpensionskassenbeiträge, sowie Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung in der Schweiz, entrichten, werden diese Beiträge dem Sonderausgabenabzug bei der Basisrente angerechnet. Und zwar die Pflichtpensionsbeiträge voll und die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung (CH) zur Hälfte. Die Beitragshöhe zur Pflichtpensionskasse dürfte bei 8,4% und die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung der Schweiz bei 10,25% liegen. Wobei sich bei letzterem Arbeitgeber und Arbeitnehmer die Beiträge teilen (AG 5,125% / AN 5,125%). Ich empfehle für eine genaue Berechnung des steuerlichen Parts einen Steuerberater oder die Grenzgänger Gruppe des jeweiligen Finanzamtes zu kontaktieren.

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Vor- und Nachteile der Basisrente

Folglich hat die Basisrente viele Vorteile wie einige wenige Punkte die man als Grenzgänger auf jeden Fall wissen und beachten sollte. Mithin ist es wie so oft im Leben, dass es sowohl auf die persönlichen Verhältnisse eines Jeden ankommt, als auch die individuellen Ziele und Bedürfnisse beachtet werden sollte.

Zu den Vorteilen gehören:

• Beiträge reduzieren, bis zum jährlichen Höchstbetrag, das zu versteuernde Einkommen. ✓
• Hohe Nettobeitragsvorteile aus der Steuerersparnis möglich. ✓
• Bei Beendigung der Grenzgänger Tätigkeit kann die Basisrente fortgeführt werden. ✓
• Pfändungssicher bei Insolvenz als auch Hartz IV. Angespartes Kapital bleibt bei der Anrechnung von Vermögen unberührt. ✓
• Zusätzlich kann der Einschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich abgesetzt werden, wenn der Kostenanteil am Gesamtbeitrag 50% nicht übersteigt. ✓
• Die Beiträge für die Altersvorsorge wird bei Berufsunfähigkeit von der Versicherung bis zum Vertragsablauf weiterbezahlt. Dies ist mit dem Baustein der “Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit” möglich. Über dies hinaus kann dabei dieser zusätzliche Risikobeitrag als Beitrag für die Altersvorsorge berücksichtig und steuerlich angerechnet werden. ✓
• Du erhältst Sicherheit mit einer garantierten, vertraglich festgelegten Rente. Daneben ist auch die Fondsgebundene Rürup-Rente möglich. ✓
• Während der Ansparphase sind Sonderzahlungen möglich. ✓
• Sofortige Reduzierung der Steuervorauszahlung kann jeder mit dem zuständigen Finanzamt vereinbaren. ✓

Diese Dinge solltest Du wissen:

Durch die steueroptimierung der Basisrente erhalten Versicherte zusätzlich eine sicherere Rente in der Auszahlungsphase. Dies geht einher mit einigen bedeutsamen Fakten die jeder wissen sollte.

• Es sind ausschließlich Altersrenten vorgesehen. Die Rürup-Rente bietet kein Kapitalwahlrecht.
• Diese Art der Altersvorsorge kommt mit der Vollendung des 60. Lebensjahres in die Auszahlungsphase.
• Ab dem Jahr 2012 abgeschlossene Rürup-Rente Rentenverträge mit der Vollendung des 62. Lebensjahres.
• Da der Staat die gesetzlichen Renten für ungenügend haltet ist aus diesem Grund die Basisrente auch für den dritten Lebensabschnitt gedacht. Daraus folgt, dass der Rürup-Rente Vertrag nicht beleihbar, übertragbar oder verschenkbar ist. Auch eine Kündigung und die Auszahlung eines “Rückkaufswertes” ist ausgeschlossen, möglich ist aber eine Beitragsfreistellung.
• Ein bezugsberechtigter kann grundsätzlich nur der Ehepartner oder die kindergeldberechtigten Kinder sein.

Anmerkung: Oftmals werden Ersparnisse wie Rentenversicherungen bei Liquiditätsengpässen aufgekündigt. Aufgrund der Leistungskriterien der Basisrente ist gewährleistet, dass die Ersparnisse darin auch wirklich für die Rentenzeit bedacht sind. Aus unserer Sicht ist das, sowohl für die finanzielle Sicherheit im Alter als auch für die Vermögensplanung, ein klarer Vorteil!

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Die steueroptimierte Vorsorge kann eine lukrative Altersvorsorge sein. Für das Alter sparen und zeitgleich die Steuerlast minimieren, dass funktioniert mit der Basisrente. Nebenbei sinkt das Rentenniveau der gesetzlichen Rententräger sowohl in der Schweiz als auch in Deutschland, sodass jeder etwas gegen die Altersarmut tun sollte. Grundsätzlich kostet eine bedarfsgerechte Altersvorsorge weitaus weniger wie man dies oft annimmt. Aus diesem Grund entscheiden sich viele Kunden von Raphael für die Planung des dritten Lebensabschnitt.

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